什么是个人理财，为什么重要？

什么是个人理财？

个人理财是一个涵盖管理您的资金以及储蓄和投资的术语。它包括预算，银行，保险，抵押，投资，退休，税收和房地产计划。该术语通常是指为个人和家庭提供金融服务的整个行业，并向他们提供有关财务和投资机会的建议。

个人目标和欲望，以及在财务限制内满足这些需求的计划，也影响了您处理上述项目的方式。为了充分利用您的收入和储蓄，必须在财务上变得精通 - 它将帮助您区分好和坏建议并做出明智的财务决策。

个人理财的重要性

个人理财是关于实现您的个人财务目标。这些目标可能是任何事情 - 足以满足短期财务需求，计划退休或为孩子的大学教育节省。这取决于您的收入，支出，储蓄，投资和个人保护（保险和房地产计划）。

不了解如何管理财务或经济纪律，这会导致美国人积累巨大的债务。在2024年第三季度，美联储报告自2019年12月（衰退之前）自2019年12月以来的家庭债务增加了3.8万亿美元。此外，以下余额从2024年的第二季度增加到第三季度：

• 信用卡债务：高达240亿美元
• 汽车债务：上升180亿美元
• 学生债务：高达210亿美元
• 抵押债务：上升750亿美元
• 家庭净值信用额度：高达70亿美元

美国人正在承担不断增加的债务以资助购买，这使得管理人身经济比以往任何时候都更为关键，尤其是当通货膨胀以购买力而吞噬，价格上涨。

个人理财领域

个人理财的五个领域是收入，储蓄，支出，投资和保护。

收入

收入是个人理财的起点。这是您收到的全部现金流入量，可以分配给支出，储蓄，投资和保护。收入是您带来的全部资金。这包括薪水，工资，股息和其他现金流入来源。

开支

支出是现金流出，通常是收入的大部分。支出是个人使用收入购买的任何东西。这包括租金，抵押，杂货，爱好，外出就餐，家具，家庭维修，旅行和娱乐。

能够管理支出是个人理财的关键方面。个人必须确保他们的支出少于收入；否则，他们将没有足够的钱来支付费用，或者将损失债务。债务在财务上可能是毁灭性的，尤其是在高利率信用卡费用上。

保存

储蓄是支出后剩下的收入。每个人都应该为支付大量费用或紧急情况而储蓄。但是，这意味着不使用您所有的收入，这可能很困难。无论困难如何，每个人都应该努力至少有一部分储蓄来满足收入和支出的任何波动，包括​​三到12个月的费用。

除此之外，储蓄帐户中的现金闲置变得浪费，因为它随着时间的推移而失去了购买力。取而代之的是，应在紧急情况或支出帐户中绑架的现金应放置在有助于其价值或增长的东西中，例如投资。

投资

投资涉及购买资产，通常是股票和债券，以赚取投资的回报。投资旨在将个人的财富提高到他们投资的数量之外。投资确实带有风险，因为并非所有资产都喜欢并可能蒙受损失。

对于那些不熟悉它的人来说，投资可能很困难 - 它有助于花一些时间通过阅读和学习来获得理解。如果您没有时间，则可能会从雇用专业人士来帮助您投资资金的情况下受益。

保护

保护是人们保护自己免受意外事件的方法，例如疾病或事故，以及保留财富的手段。保护包括生活，健康保险以及遗产以及退休计划。

个人理财服务

一些财务计划服务属于五个领域中的一个或多个。您可能会找到许多为客户提供这些服务的企业，以帮助他们计划和管理财务。这些服务包括：

• 财富管理
• 贷款和债务
• 预算
• 退休
• 税
• 风险管理
• 房地产规划
• 投资
• 保险
• 信用卡
• 家和抵押

个人理财策略

你越早开始财务计划，越好，但是创建财务目标以赋予自己和家庭财务安全和自由永远不会太晚。这是个人理财的最佳实践和技巧。

1。了解您的收入

如果您不知道自己在税后带回家和预扣多少钱，那就一无所有。因此，在确定任何事情之前，请确保您确切知道所收到的带付费。

2。设计预算

预算是必不可少的在自己的手段中生活并节省足够的能力以实现您的长期目标。 50/30/20预算方法提供了一个很好的框架。它像这样分解：

• 您的百​​分之五十带回家或净收入（税后）用于生命必需品，例如租金，公用事业，，，，杂货和运输。
• 将30％的人分配给了酌情费用，例如外出就餐和买衣服。给慈善机构也可以去这里。
• 20％的人朝着未来迈进 - 减少债务并节省退休和紧急情况。

由于越来越多的智能手机个人预算应用程序将日常财务投入到您的手掌中，这从来都不是更容易管理资金。这只是两个例子：

• YNAB（您需要预算）帮助您跟踪和调整支出以控制所花费的每一美元。
• PocketGuard提供免费版本和付费版本。它使用算法来帮助您通过分析收入，账单，目标和预算来避免超支。

3。首先付钱

重要的是要“先付款”，以确保拨款以支付意外费用，例如医疗费用，大量汽车维修，如果您被解雇的日常费用，等等。理想的安全网是三到12个月的生活费用。

财务专家通常建议将每个薪水的20％放在每个月中。一旦有了填写您的应急基金，不要停止。继续将每月20％的每月朝向其他财务目标（例如退休基金或房屋的首付。

4。限制并减少债务

听起来很简单：不要花比您赚到更多的钱来防止债务失控。但是，当然，大多数人不得不不时借贷，有时债务可能是有利的，例如，如果这会导致获得资产。

拿出抵押贷款购买房屋可能就是这样的情况。不过，有时租赁比直接购买房地产，租赁汽车甚至订阅计算机软件更经济。

另一方面，最大程度地减少还款（例如仅是利息）可以释放收入以在其他地方进行投资，或者在您的年轻人年轻时节省退休金，而当您的巢蛋获得最大收益复杂的兴趣。如果借款人参加自动工资，一些私人和联邦学生贷款甚至有资格降低利率。

学生贷款帐户的消费者债务为1.61万亿美元 - 如果您有未偿还的学生贷款，则应将其优先考虑。有无数贷款的还款计划和减少付款策略。如果您遇到高利率，那么更快地还清本金可能是有道理的。

灵活的联邦还款计划值得退房包括：

• 毕业还款 - 促进可在10年内增加每月付款
• 延长还款 - 在一段时间内支出贷款，可能长达25年
• 收入驱动的还款 - 限额付款至您收入的10％至20％（根据您的收入和家庭规模）

5。只借用您可以偿还的东西

信用卡可能是主要的债务陷阱，但是在当代世界中不拥有任何东西是不现实的。此外，它们除了购买东西外，还具有应用程序。他们对于建立您的信用等级这是跟踪支出的好方法，这可能是相当大的预算援助。

信用需要正确管理，这意味着您应该每个月还清整个余额或保留您的信用利用率至少（也就是说，您的帐户余额低于您可用信贷的30％）。

鉴于如今提供的非凡奖励和激励措施（例如现金返还），如果您可以全额支付账单，就可以收取尽可能多的购买费用。

使用直接从您的银行帐户中获取货币的借记卡是确保您不会在长期内累积的小型购买付费的另一种方法。

6。监控您的信用评分

信用卡是建立和维护信用评分的主要工具，因此观看信用支出与监控信用评分并驾齐驱。如果您想获得租赁，抵押或任何其他类型的融资，那么您将需要坚实信用报告。有多种信用评分，但最受欢迎的信用评分是FICO得分。

决定您的FICO分数的因素包括：

• 付款历史记录（35％）
• 欠金额（30％）
• 信用记录长度（15％）
• 信用组合（10％）
• 新信用（10％）

FICO分数从300到850计算。这是您的信用的评价：

• 例外：800至850
• 很好：740至799
• 好：670至739
• 公平：580至669
• 穷人：579及以下

要支付账单，请在可能的情况下进行直接借记（因此您永远不会错过付款），并订阅提供常规信用评分更新的报告机构。此外，您可以通过监视信用报告来检测和解决错误或欺诈活动。联邦法律允许您每年从“三巨头”专业获得一次免费信用报告信用局：Equifax，Experian和Transunion。

可以直接从每个代理商那里获得报告，也可以在Ancouncreditreport.com上注册，这是由三巨头赞助的联邦授权网站。

一些信用卡提供商（例如Capital One）将为客户提供免费的定期信用评分更新，但这可能不是您的FICO分数。相反，Capital One的信用计划为您提供VantagesCore。

7。为您的未来计划

为了保护遗产中的资产并确保在您死亡时遵循您的意愿，请确保您的遗嘱和努力，以满足您的需求 - 可能会建立一个或多个信托。您还应该研究保险，并找到减少保费的方法，如果可能长期护理（LTC）。定期审查您的政策，以确保它通过生活的主要里程碑来满足家庭的需求。

其他关键文件包括生命意志和医疗保健授权书。虽然并非所有这些文件都直接影响您，但所有这些文件都可以节省您的下一个亲属，而当您摔倒或以其他方式变得无能为力时。

退休似乎一辈子都遥不可及，但它比预期的要早得多。专家认为，大多数人将需要退休目前的薪水的80％。您开始的年龄越小，您就越受益于顾问所说的复杂兴趣的魔力 - 少量随着时间的流逝而增长。

立即为您的退休留出资金，不仅可以长期增长，而且如果将资金放入一个税收优惠计划，例如个人退休帐户（IRA），401（k），或403（b）。

如果你雇主提供401（k）或403（b）计划，立即开始付款，尤其是如果您的雇主与您的贡献相匹配。通过不这样做，您就放弃了免费的钱。花时间学习罗斯401（k）如果您的公司提供两者，则传统的401（k）。

投资只是计划退休计划的一部分。其他策略包括在选择获得社会保障福利之前尽可能长时间（对大多数人来说很明智）并转换定期人寿保险政策永久生活政策。

8。购买保险

随着年龄的增长，您很自然地积累父母所做的许多相同的事情 - 家庭，家庭或公寓，财产和健康问题。如果您等待太久才能得到保险，那么保险可能会很昂贵。

医疗保健，长期护理保险和人寿保险都会随着年龄的增长而增加。此外，您永远都不知道生活会如何发送。如果您是家庭的唯一养家糊口，或者您和您的伴侣都努力维持生计，那么很大程度上取决于您的工作能力。

随着年龄的增长，保险可以涵盖大部分医院账单，将您辛苦赚来的储蓄留在家人的手中；医疗费用是债务的主要原因之一。如果您发生了什么事，人寿保险可以使您留下的那些缓冲区来应对损失，并在财务上重新站起来。

9。最大化税收减免

由于税法过于复杂，许多人每年都坐在餐桌上数百甚至数千美元。通过最大限度地节省税收，您将释放可以投资于减少过去债务，享受现在的享受以及未来计划的资金。

您应该开始节省收据和跟踪支出税收减免和税收抵免。许多办公室供应商店出售有帮助的“税务组织者”，这些“税务组织者”已经标记为主要类别。

组织结构后，您需要专注于利用可用的每笔税收减免和信贷，并在必要时决定两者之间。简而言之，税收减少减少了您征税的收入，而税收抵免额减少了您所欠的税款。这意味着1,000美元的税收抵免将为您节省超过1,000美元的扣除额。

10。休息一下

预算和计划似乎充满了剥夺。确保您不时奖励自己。无论是度假，购买还是偶尔在镇上的夜晚，您都需要享受劳动的果实。这样做可以使您努力工作的财务独立性。

最后但并非最不重要的一点是，不要忘记在需要时委派。即使您可能有足够的能力去纳税或管理单个股票的投资组合，但这并不意味着您应该这样做。在经纪公司建立帐户，并在认证的公共会计师（CPA）或财务计划师（至少一次）上花费数百美元（可能一次）可能是启动您的计划的好方法。

个人理财技巧

使您的财务状况正确的关键是使用您可能已经拥有的技能。这也是要了解，在个人货币管理方面，有助于业务和您的职业工作的原则以及您的职业工作。三个关键技能是财务优先级，评估成本和收益，并限制您的支出。

• 财务优先级： 这意味着您可以查看自己的财务状况，辨别如何使金钱流入的原因，并确保您专注于这些努力。
• 评估成本和收益：这项关键技能使专业人员无法扩散自己太瘦。雄心勃勃的人总是有关于其他可以击中它的方式的想法清单，无论是辅助业务还是投资想法。尽管有一个飞行者的地方和时间，但是像企业这样的财务经营意味着退后一步，诚实评估任何新事业的潜在成本和收益。
• 限制您的支出： 这是成功的业务管理的最终大型技能，必须应用于个人理财。财务计划师一次又一次地与仍然设法花费更多花费更多的成功人士坐下来。如果您每年花费$ 275,000，每年赚取25万美元的收入将对您有很多好处。学会限制在非卫生资产上支出的支出，直到您满足每月储蓄或减少债务目标后，对于建立净资产至关重要。

个人理财教育

个人资金管理不是教育系统中最受欢迎的主题之一。许多大学学位需要一些金融教育，但这并不是针对个人的，这意味着我们大多数人都需要获得我们的个人理财教育从我们的父母（如果幸运的话）那里或自己学习。

幸运的是，您不必花很多钱来找出如何更好地管理它。您可以在网上和图书馆书籍中免费了解您需要了解的一切。几乎所有媒体出版物也经常出现个人理财建议。

在线博客

阅读个人理财博客是开始学习个人理财的好方法。您将获得个人理财文章，而不是一般建议，而是确切地了解哪个挑战真实的人面对以及他们如何解决他们。

Money Mustache先生有数百个有关逃避老鼠种族并提早退休的帖子，这是通过做出非常规的生活方式选择。 Centsai可以帮助您通过第一人称帐户来浏览无数的财务决策。

百万英里的秘密和分数人都会教您如何使用信用卡奖励以零售价的一小部分旅行。这些网站通常链接到其他博客，因此您会在阅读时发现更多网站。

当然，我们不禁会在这一类别中伸出自己的喇叭。 Investopedia提供大量免费的个人理财教育。您可能会从我们的特殊部分开始预算，，，，买房， 和计划退休- 或我们的个人理财部分中的数千篇文章。

在图书馆

如果您还没有，您可能需要亲自访问您的图书馆以获取图书馆卡，但是之后，您可以在线查看个人理财的有声读物和电子书，而无需离开家。

以下一些最畅销的人可能可以从您当地的图书馆获得：“我会教你有钱”，“隔壁百万富翁”，“您的钱或您的生活”和“有钱的爸爸爸爸”。个人理财经典，例如“假人个人理财”，“总钱改头换面”，“常识投资的小书籍”和“思考和成长丰富”，也可以作为有声读物。

免费的在线课程

如果您喜欢课程和测验的结构，请尝试以下免费的数字个人理财课程之一：

• 晨星投资教室为初学者和经验丰富的投资者提供一个了解股票，资金，债券和投资组合的地方。您会发现的一些课程包括“股票与其他投资”，“投资共同基金的方法”，“确定您的资产组合”和“政府债券简介”。每个课程大约需要10分钟，然后进行测验，以帮助您确保您了解课程。
• edx是由哈佛大学和马萨诸塞州理工学院创建的在线学习平台。它至少提供了涵盖个人理财的至少三门课程：“个人理财，第1部分：从韦尔斯利学院（Wellesley College）投资，“个人理财”，普渡大学的“个人理财”和“每个人的财务：智能的决策工具”。这些课程这些课程。这些课程会教您如何携带信用，您可能会携带哪些保险，您如何掌握您的保险，您如何掌握您的保证，以及如何读取您的保证，如何读取您如何读取您的保证，如何读取您如何读取您的保证，如何读取您如何读取您的保证，如何读取您的保证，如何读取您的保证，如何读取您的保证，如何读取您如何读取您的保险，您如何读取您的保证，如何读取您的保证，如何读取您的保险费，如何读取您的保证金金钱的时间价值是。
• “计划安全退休”是普渡大学的在线课程。它分解为10个主要模块，每个模块都有四到六个子模块，例如社会保障，401（k）和403（b）计划以及IRAS。您将了解您的风险承受能力，考虑一下您想要的退休生活方式，并估算退休费用。

播客

如果您在空闲时间短暂，个人理财播客是学习如何管理资金的好方法。当您早上准备好，锻炼身体，开车去上班，跑步或准备睡觉时，您可以听取专家建议，以使其变得更加经济安全。除了“带有卡莱布尔的Investopedia Express”，您可能会发现这些有价值的东西：

• “怪异的广播”和NPR的“行星钱”两者都可以通过使用它来解释现实现象，例如“我们如何从Mealy那里获得，令人讨厌的苹果到真正味道美味的苹果”，这使经济学变得令人愉快，富国银行Fargo假帐户丑闻，以及我们是否还应该使用现金。
• 美国公共媒体的“市场”有助于理解商业世界和经济中正在发生的事情。
• 与Farnoosh Torabi的“所以钱”将访谈与成功的商人，专家建议和听众的个人理财问题结合在一起。

最重要的是找到适合您学习风格的资源，并发现有趣而引人入胜。如果一个博客，预订，课程或播客很乏味或难以理解，请继续尝试直到找到点击的内容。

一旦学习基础知识，教育就不应停止。经济变化以及像前面提到的预算应用程序这样的新财务工具一直在开发。找到您喜欢和信任的资源，并通过退休及以后的退休来完善您的金钱技能。

哪些个人理财班不能教您

个人理财教育对于消费者来说是一个好主意，尤其是开始学习投资基础或信贷管理的人们；但是，了解基本概念并不是通往财务意义的一条途径。

人性通常会使最佳的意图脱轨，以达到完美的信用评分或建立大量的退休巢鸡蛋。这三个关键特征可以帮助您保持正轨：

纪律

个人理财最重要的宗旨之一是系统节省。例如，假设您的净收益为每年60,000美元，您的每月生活费用（房屋，食品，运输等）每月为3200美元。

有选择可以使您剩余的$ 1,800每月薪水。理想情况下，第一步是建立紧急基金或可能的税收优惠健康储蓄帐户（HSA）。

建立紧急基金采取财务纪律 - 没有它，屈服于支出而不是储蓄的诱惑会带来可怕的后果。如果发生紧急情况，您可能没有钱来支付费用，而是通过债务为您提供资金。

一旦您紧急藏匿处，您就需要开发投资纪律 - 不仅适用于将其居住在买卖股票的机构货币经理。普通的散户投资者往往会通过设定投资目标并遵守它而不是买入和出售试图计时市场的股票来做得更好。

时机感

时间可能至关重要。例如，想象一下您毕业了三年，已经建立了应急基金，并希望奖励自己。摩托艇的价格为3,000美元，但您也想开始投资。 “投资增长股票您说，可以再等一年。“我有足够的时间推出投资组合。”

但是，推迟投资一年可能会产生重大影响。购买个人船只的机会成本可以通过货币的时间价值来说明。

用来购买摩托艇的3,000美元在40年内以7％的利息为49,000美元，这是合理的平均年收益增长共同基金长期以来。因此，延迟明智的投资决定也可能会延迟达到65岁退休目标的能力。

明天做您今天可以做的事情也可以延长债务付款。如果您要将摩托艇放在信用卡上，则$ 3,000的信用卡余额将需要222个月（18。5年）才能获得回报，如果您每月仅支付75美元的款项。而且不要忘记要支付的利息：以18％年百分比（APR），在那几个月中，价格为3,923美元。

因此，如果您要赚钱3,000美元以支付余额，而不是让它复合，那么您会看到可观的节省 - 几乎是$ 1,000。

情绪超脱

个人理财问题是业务，业务不应是个人的。合理的财务决策的一个困难但必要的方面涉及从交易中消除情绪。

进行冲动的购买感觉很好，但会极大地影响长期投资目标。因此，可以向家人贷款不明智。您的堂兄弗雷德（Fred）已经烧毁了您的兄弟姐妹，也可能不会还清您。聪明的事情是拒绝他的帮助请求 - 您也试图实现生计。

审慎的关键个人财务管理是将情感与理性分开。但是，当亲人遇到真正的麻烦时，如果可以的话，这是值得帮助的 - 只是尽量不要将其从投资和退休中取出。

违反个人理财规则

个人理财领域可能比其他任何人都有更多的准则和技巧。尽管这些规则很高兴知道，但每个人都有自己的情况。以下是一些审慎的人，尤其是年轻人，永远不应该打破，但是如有必要，可以打破。

节省或投资您收入的一部分

理想的预算包括每月节省部分薪水以进行退休，通常约为10％至20％。但是，尽管对财政负责是很重要的，并且考虑您的未来至关重要，但为退休量节省给定金额的一般规则可能并不总是最好的选择，尤其是对于年轻人而言。

一方面，许多年轻人和学生需要考虑支付最大的费用，例如新车，家庭或高等教育。占用10％至20％的可用资金将是进行购买的明确挫折。

此外，如果您有信用卡或带有利息的贷款可以偿还，为退休节省没有多大意义。签证卡上的19％利率可能会否定您从平衡的共同基金退休投资组合中获得的回报五次。

最后，为一个不确定自己的人生道路的年轻人而言，省钱去旅行和体验新的地方和文化可能会特别有意义。

长期投资/投资于风险较高的资产

年轻投资者的经验法则是，他们应该具有长期的前景并坚持购买和持有的哲学。该规则是更容易证明违反的规则之一。适应不断变化的市场可能是赚钱或限制损失与闲着坐着并观察您来之不易的储蓄缩水之间的区别。短期投资在任何年龄段都有其优势。

普遍的投资逻辑表明，由于年轻的投资者的投资时间如此漫长，因此他们应该投资于高危企业。毕竟，他们余生都可以从可能遭受的任何损失中恢复过来。但是，您不必不需要风险如果您不愿意，在短时至中期投资中。

多元化的想法是创造强大的投资组合的重要组成部分。这包括单个股票的风险及其意图投资视野。

在年龄段的另一端，鼓励退休和退休时的投资者减少到最安全的投资，即使这些投资可能会少于通货膨胀，以保留资本。冒险较少很重要，因为您必须赚钱并从不良的金融时报中恢复过来的年数，但是在60或65岁时，您可能还有20、30或甚至更多的年。一些增长投资仍然对你有意义。

底线

个人理财正在管理您的资金来支付支出并为未来节省。这个主题涵盖了各种各样的领域，包括管理费用和债务，如何节省和投资以及如何计划退休。

此外，它可以包括保护自己保险的方法，建立财富，并确保财富转移给您想要的人。

了解如何管理财务状况是一个重要的人寿计划工具，可以帮助您为无债务的生活设置；您可以控制财务压力，并有一种方法来管理生活可以给您带来的昂贵惊喜。