房屋淨值貸款與個人貸款：有什麼區別？

房屋淨值貸款與個人貸款：概述

一個房屋淨值貸款和個人貸款兩者都提供一次性的一次性付款，這些付款需要在商定的一段時間內分期付款。但是，主要區別是房屋淨值貸款是一種特定形式有擔保貸款借款人的房屋用作抵押品。另一方面，個人貸款可以保證或無抵押取決於抵押品，是一個更廣泛而多樣的類別。

作為個人貸款與房屋淨值貸款相比，傾向於獲得的批准流程往往較少，它們通常可以更快，更直接地獲得。雖然房屋淨值貸款通常需要更長的時間才能獲得批准，但它們傾向於提供較低的利率比個人貸款和可能更高的貸款金額。但是，在追求任何一種選擇之前，重要的是要考慮您所需的金額和貸款的預期目的。

貸款結構和目的

在房屋淨值貸款中，貨幣是使用房屋價值（更具體地說是您的房屋淨值）作為抵押品借來的。這聯邦貿易委員會（FTC）定義房屋淨值作為“您在抵押貸款上欠的東西與如果出售房屋可以獲得多少錢之間的區別”。這就是為什麼有時將房屋淨值貸款稱為第二抵押。

許多個人貸款是無抵押的，但是有擔保個人貸款，可以像存款證書（CD）還提供股票，車輛或儲蓄。

個人貸款可用於各種目的，包括鞏固信用卡債務，還清更高利益債務，支付巨額費用（例如主要的家庭設備或假期），甚至建立或改善您的信用評分。

房屋淨值貸款還可以用於一系列目的，例如債務合併，大型一次性費用或教育或醫療費用。請記住，房屋淨值貸款是一次性付款，所以家庭淨值信用額度（HELOC）可能更適合情況（例如冗長的家庭翻新項目或開展業務），在那裡需要大量的持續資金，否則將需要在一段時間內不斷需要錢。

在考慮哪種貸款在特定情況下家庭翻新或改進，房屋淨值貸款可能比個人貸款更好。這是因為在大多數情況下，利息支付個人貸款不可扣除;但是，房屋淨值支付是 - 以下條件房屋淨值貸款用於“購買，建造或實質上改善納稅人的房屋，以確保貸款。”

貸款申請和批准

個人貸款申請和批准

申請個人貸款，以下通常會由貸方考慮：

• 您的信用評分和信用報告
• 您的收入和就業狀況
• 您可能擁有的任何債務（特別是您的債務收入（DTI）比率）
• 適用的州法律允許的利率
• 抵押品（如果申請有擔保貸款）

貸款金額和長度還款術語也是決定貸款利率的重要因素。

請記住個人貸款也可能包括以下費用：

• 起源費
• 處理文件和文書工作的費用
• 信用保險（可選）
• 殘疾保險（可選）
• 非申請保險（用於有抵押貸款）
• 延遲罰款

房屋抵押貸款申請和批准

當您申請房屋淨值貸款，貸方將計算您的貸款價值（LTV）比率或者貸款與價值（CLTV）比率考慮一下他們將允許您借錢的錢。該計算本質上回答了這個問題：如果出售房屋，它將涵蓋您原始抵押和這筆額外貸款所欠的金額，以及多少？這也是確定貸款利率的重要因素。通常，LTV越低，利率就越低。

要確定您的房屋的價值，通常有一個評價類似於獲取常規的過程抵押。這可能需要各種費用，並且關閉費用。您的收入和信用記錄還將考慮。您可以藉的最大金額通常等於您的80％左右房屋淨值。請記住，貸方可能有最低金額，他們將在這種類型的貸款協議中貸款。

利率和付款條款

個人貸款的利率可以是固定或變量，並且可能低於信用卡的信用卡，但通常高於房屋淨值貸款（尤其是在無抵押的情況下個人貸款）。通常，評估個人貸款利率通過將其與全國平均水平進行比較：如果較低，那是一個好兆頭。個人貸款條款的範圍可能範圍範圍 - 建議選擇最短的貸款期限，您可以每月付款。

房屋淨值貸款利率通常是固定的，並且往往低於個人貸款和信用卡，因為房屋被用作抵押品。但是，這裡的風險是，如果未償還貸款，貸方可以收回並出售房屋以支付其餘債務。這也意味著，如果您的房屋價值下降，您可能會最終水下- 您欠的金額可能超過房屋的價值。

其他考慮因素

在考慮任何貸款時，重要的是要逛逛並比較不同的條款和交易銀行，，，，信用合作社和金融公司。在貸款法中的真相（TILA），貸方必須在藉款人簽署任何貸款協議之前披露以下信息，以便他們可以理解和比較不同的報價：

• 您借的全額
• 還款金額及其到期日期
• 借錢要花多少錢（稱為財務費並包括利息和任何適用於貸款的費用）
• 這年百分比（APR）
• 任何可能適用延遲付款的罰款
• 不償還貸方可能採取的貸款和行動的後果
• 任何可能適用於提早還清貸款的罰款

嘗試使用一個貸款計算器了解您最終要付出多少。

人們如何使用個人貸款？

Investopedia委託全國調查在2023年8月14日至2023年9月15日之間的962名美國成年人中個人貸款要了解他們如何使用貸款收益以及如何使用未來的個人貸款。債務合併是人們藉錢的最常見原因， 其次是家庭裝修和其他大型支出。

底線

在考慮是否追求個人貸款vs.房屋淨值貸款，重要的是確定任何一種選擇是否最適合您的財務狀況（或其他類型的信用，例如信用額度或a再融資選項，可能更合適）。使用貸款計算器了解您可能會花多少錢。考慮到貸款的目的和所需的金額，請在各種貸方之間四處逛逛，並確保您在簽署任何東西之前了解整個協議和任何相關費用。