如何在沒有罰款的情況下退出401（k）

投資者401（k）計劃必須等到退休後才進行分配或從帳戶中提取。在59½之前將資金取出10％的提早提取罰款，以及應繳納的所得稅國稅局（IRS）。

但是，生活事件可能會發生，您可能需要儘早利用退休資金。有幾種方法可以提早退出401（k），而無需處罰。

國稅局規則規定，投資者只有在達到59½歲，永久殘疾或無法工作的401（k）帳戶中撤回資金而無需處罰。

傳統401（k）的分配，在節省稅的同時延期稅，意味著投資者付款所得稅以當前的普通稅率。那些有一個羅斯401（k）帳戶已經對節省的錢繳稅，因此取款是免稅的。這還包括羅斯帳戶上的任何收入。

計劃參與者必須接受所需的最低分佈（RMD）如果他們在2022年12月31日之後達到72歲的年齡，則每年401（k）年齡72歲或73歲。

國稅局規則規定，投資者只有在達到59½歲，永久殘疾或無法工作的401（k）帳戶中撤回資金而無需處罰。

艱苦的提款

如果您符合某些標準艱苦的分配。它需要立即負擔的您負擔不起的經濟負擔。艱苦的分配僅允許減輕困難所需的金額。

超過該金額的提款被視為早期分配，並繳納10％的罰款稅。計劃管理員必須批准任何艱辛的分配，個人將仍然欠其分配所得稅。合格費用可能包括：

購房費用提款通常用於首付，以確保抵押或關閉費用。

那些不符合艱辛分配標準的人可能能夠在退休前從401（k）中藉錢。這些貸款的具體條款在計劃和管理人員之間有所不同。 401（k）的貸款包括興趣，將其存入401（k）並被視為投資收入。

所有貸款必須在五年內償還除非它用於資金購買主要居住地。對於武裝部隊的僱員，貸款期限延長了其積極服務的時間，而無需處罰。失去工作或辭職的個人必須在聯邦所得稅申報表的到期日之前償還貸款，包括延期。

美國國稅局（IRS）為貸款提供了一些基本準則，這些指南不會觸發早期分配的額外稅收。例如，來自傳統或羅斯401（k）的貸款不能超過既得帳戶餘額的50％或$ 50,000的貸款。儘管借款人可能會在不同時間進行多貸款，但$ 50,000的限額適用於所有未償貸款餘額的總計。

從401（k）的艱難提取或貸款不是由美國國稅局（IRS），而是由雇主，計劃發起人和計劃管理人員確定。

基本平等的周期性付款（SEPP）從一個個人退休帳戶（IRA）或其他合格的退休計劃在59½之前，避免了IRS處罰。IRA所有者可以在不罰款的情況下進行早期分發，作為IRS規則的一部分72（t）。sepp在計劃贊助商的同時，不允許退出合格的退休計劃。

這筆錢可以隨時通過SEPP來自IRA。分佈式使用IRS表，以一系列平等的周期性付款來進行預期壽命。SEPP付款開始後，他們必須持續五年或直到59½歲，以較晚者為準。那些未能滿足該計劃要求的人會遭受10％的早期稅收罰款。

SEPP可以幫助那些想在59½之前開始分配的退休人員，但可能會過早耗盡退休儲蓄。

如果您在55歲時丟失工作或退休，但尚未59½歲，則可以從401（k）中進行分配，而無需提早提前罰款10％。美國國稅局允許在55歲或以上的年份中從合格計劃中獲得免罰分配的僱員（已與雇主分開）。

但是，這僅適用於您剛離開的雇主的401（k），而不是任何較早的雇主計劃或個人退休帳戶（IRAS）。如果您在55歲退休之前將IRA資金從以前的雇主轉移到了當前的401（k）中，這些資金將有資格獲得免罰分配。

進行401（k）早期撤離，不必永久脫軌退休計劃。未來的退休人員可以趕上退休儲蓄在幾種方面：

最大401（k）貢獻：如果您可以通過雇主訪問401（k）計劃，那麼您就有優勢。您可以為該雇主贊助的計劃提供全額資金，每年節省貢獻限額（2024年為23,000美元，如果您年滿50歲或以上的話，也可以繳納7,500美元的追趕捐款）。
打開傳統或羅斯IRA：目前難以訪問雇主贊助的帳戶，或者不想將您的儲蓄最大化超過401（k）？您可以節省多達7,000美元的傳統或Roth IRA（如果您50歲或50歲以上，則可以節省1,000美元的追趕捐款）。
健康儲蓄帳戶：有一個的儲戶高脫離衛生計劃（HDHP）還有另一種隱形退休計劃選項。一個健康儲蓄帳戶（HSA）允許您為合格的醫療費用撥出稅前資金。由於HSA沒有使用或拒絕的規定，因此它們也是未來成本的儲蓄工具。在2024年，個人的最大貢獻限制為4,150美元，家庭為8,300美元。
調查其他投資選擇：一旦您用盡了稅收優惠的選擇，您就可以考慮其他投資帳戶，例如交易所交易的資金（ETF），房地產投資信託（REITS）和年金。請記住，其中許多投資將受到資本利得稅。